汽车融资租赁成救市良药 解密平安租赁破局之策

 4月20日-24日，中国汽车流通协会(以下简称“中汽协”)以网络直播的形式成功举办“2020新格局 汽车流通行业蓝皮书论坛”，并发布了《2019-2020汽车流通行业蓝皮书》(以下简称《蓝皮书》)。作为行业发展的重磅年度报告，《蓝皮书》的发布随即引起了业内的积极关注和广泛讨论，其中被引为典型案例的平安租赁汽车融资租赁业务，也引发了行业关于如何应对车市寒冬，探索破局之道的范本解读。

　　　救市? 汽车融资租赁任重道远

　　实际上，自2018年中国汽车销量出现近28年来首次负增长后, “车市寒冬”这一说法在近两年间就频频被提及,销量下滑、政策调整、产业升级,多重压力之下,汽车市场持续低迷。

　　中汽协发布的数据显示，2019年，我国汽车产销量为2572.1万辆和2576.9万辆，较2018年下滑7.5%和8.2%。我国汽车市场已从增量市场转向存量市场，成为业界不得不接受的共识。

　　在这种形势下,从存量市场挖掘增长点则成为新的主题。

　　随着我国汽车市场结构不断优化,汽车融资租赁等新业态发展势头强劲。艾瑞咨询发布的《2019年中国汽车融资租赁行业研究报告》指出,2018年我国汽车融资租赁的市场规模约为2255亿元,预计未来三年的复合增速为20%左右;预计到2021年,汽车金融市场规模将达23217亿元,汽车融资租赁市场规模将达3897亿元。

　　汽车融资租赁是一种依托于汽车物件进行融资并按月还款的用车方式。因为依托于汽车物件，一方面降低了购车的首付比例，另一方面也使得还款期限更加灵活。相比于银行和厂商金融的分期购车方式，汽车融资租赁的购车门槛会更加灵活。对于想用车但经济实力欠缺的人来说，汽车融资租赁提供了较有吸引力的用车方案，同时也打开了尚未被开发的低线城市汽车市场。

　　整体来看,尽管近两年我国汽车销量下滑严重,正处于消费升级阶段且消费需求飙升的三四线城市和农村, 汽车渗透率仍相对较低,汽车保有量不大,还有巨大的市场潜力有待开发。

　　也因此，业界也普遍将汽车融资租赁作为救市的一剂良方，称其为汽车市场注入了新鲜活力。

　　而事实上，汽车融资租赁并不是新鲜事物。在海外成熟市场，汽车融资租赁是重要购车模式。据艾瑞咨询数据，2017年美国的汽车融资租赁渗透率为46%，而中国仅为5%。

　　国内渗透率低，与汽车金融在中国的发展一波三折密不可分。1995年开始，金融机构开始接触汽车信贷消费业务，但由于彼时国内个人信用体系尚未建立，乱象横生，汽车金融业务被勒令停办。而随着1998年中国人民银行出台《汽车消费贷款管理办法》，以及第二年颁布的《关于开展个人消费信贷的指导意见》，汽车消费信贷才正式获得监管部门认可。

　　随后经历了以银行与保险为主导，以及以汽车厂商为主导的两大汽车金融时期，但依旧以对公业务为主。直至2016年，政府出台《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》，加上互联网平台的入局，融资租赁行业的活力开始被激发。

　　因此，汽车融资租赁在国内的发展尚处于初级阶段，救市尚且任重道远。而随着科技赋能在行业发展中的比重日益明显，智能风控与高效业务管理也势必让汽车融资租赁的高速发展有了显而易见的加速度，发展潜力可谓积极可期。

　　破局!平安租赁融入平安集团汽车生态圈 打造“金融+科技+运营”核心能力壁垒

　　在近日发布的《蓝皮书》中，平安租赁汽车业务以详尽的篇幅进行深度解读，为行业发展展示了一个创新的逆势破局范本，在2019年的颓市当中走出了一个超额增长曲线。

　　据悉，平安租赁汽车业务经过5年多的蓬勃发展，已形成了独具特色的差异化汽车租赁生态圈。其“对公+零售+经租”三大业态协同布局，再有平安集团的综合金融、科技以及资源优势加持，2019年平安租赁乘用车新车与二手车业务的业绩均实现翻番增长，领跑行业。

　　新车方向，与平安产险联合拓展三四五线城市的汽贸店渠道，实现批量导入、合作近2万家，成为下沉市场最具渠道优势的融资租赁公司之一。同时，匹配“租赁+保险”的综合金融服务，明显增加了渠道黏性。

　　在二手车方面，拥有专业的车辆评估体系和风险控制体系;全年评估车辆超40万辆，助力“人+车”的风险控制体系领先行业。

　　而这些都为“金融+科技+运营”的战略定位提供了很好的注脚。

　　实际上，从这个战略定位提出伊始，平安租赁汽车业务就展示出强劲的发展势头，创新构建了差异化竞争优势。因有效借力平安集团的先进科技，包括大数据、人工智能等领先技术，以及综合金融和“汽车服务生态圈”的资源优势，协同中国平安旗下平安人寿、平安产险、汽车之家等专业公司，平安租赁汽车业务得到了快速发展，去年就获得中汽协的青睐，被收录到年度发展报告当中。而今年平安租赁继续强化“金融+科技+运营”，更是在科技应用上作出了惊艳亮相，再度入选报告案例。

　　平安租赁依托平安集团的科技优势，不断实现业务场景与科技应用深度融合，通过科技实现业务全流程的高效运转，比如全线上化审批、无纸化签约，足不出户即可完成订单交易;科技化的全面应用，使得平安租赁的汽车业务真正做到3秒审批、秒速放款+24小时放款不间断。

　　在极大提升产品体验的同时，平安租赁在风险防范方面也推出一系列基于科技的创新风控举措，通过租前识别、租中防范、租后监管三个阶段加强风险管控，降低风险损失。在租前识别阶段，自动进行反欺诈排查，借助智能视频面审系统，通过“场景+客户问答”额外屏蔽欺诈风险;在租中防范阶段，构建车辆管理、资产管理为一体的租中风险监控体系;在租后监管阶段，构建以车联网为基础的车辆监管体系，有效进行租后风险监控，并针对回收车辆，打通车辆再运营通道。三个阶段环环相扣，有效控制风险，保障业务良序发展。

　　在业务高速发展的同时，平安租赁汽车业务力求模式上的创新突破，其紧紧围绕汽车租赁物，升级打造物件管理体系。例如在经营性租赁业务方面，从采购端切入，对品牌车型构建起价格监控体系，车辆运营中及时获取车况、出险等信息;在车辆评估方面，持续建设内部专家车辆评测团队能力，深化专业车辆评估能力，启动二手车交易平台搭建，联合平安银行共建二手车交易闭环。

　　此外，平安租赁汽车业务还创新打造智慧车队运营，探索车联网技术及应用，建设车辆基础运营功能、搭建维保网络，升级引入豪华品牌4S店维保服务，并成功试点多项后市场服务功能等。基于租赁实物资产管理方面的能力，平安租赁与平安银行强强联合开展银租合作，启动网约车运营合作，利用资金及资产管理优势，为中小租赁公司提供网约车金融解决方案。

　　随着一系列的创新升级举措持续加码，平安租赁完成了极具特色的汽车租赁生态圈有序布局。汽车融资租赁能否在汽车市场上杀出一片蓝海，助力行业共振，平安租赁正持续作出具有竞争力的探索。